Ключевая ставка Центрального банка России — это не просто цифра. Это важный индикатор, который устанавливает правила игры в финансовом мире, определяя стоимость денег. Этим образом, она напрямую отражается на ставках, по которым банки предоставляют залоговые кредиты. Грубо говоря, ключевая ставка определяет минимальный уровень доходности, в рамках которого банки могут работать, поскольку они не вправе выдавать кредиты по ценам ниже тех, по которым сами занимают средства у регулятора.
Эффект высокой ключевой ставки
Когда ключевая ставка ЦБ растет, это незамедлительно сказывается на всех кредитных продуктах. И хотя существуют программы с государственным субсидированием, они составляют счастливое исключение. Конечная процентная ставка по кредитам формируется из следующих компонентов:
- Ключевая ставка ЦБ: основной ориентир стоимости денег.
- Надбавка банка: расходы на операционную деятельность и формирование прибыли.
- Премия за риск: дополнительная «страховка» в случае невозврата средств заемщиком.
Как залог снижает риски
Привлечение залога, будь то автомобиль или недвижимость, существенно снижает риски для кредитора. Это позволяет уменьшить или даже исключить премию за риск, благодаря чему залоговые кредиты оказываются более выгодными по сравнению с необеспеченными. Тем не менее, их ставка не может упасть ниже уровня ключевой ставки.
Ранее использование плавающих ставок, зависящих от ключевой, дало возможность изменять размер платежей в зависимости от колебаний рынка. Но с 1 сентября 2024 года такие кредиты стали доступны только для определенных видов ипотеки и крупных потребительских займов.
Как составляются ставки
На стоимость кредита, помимо ключевой ставки, влияют:
- Качество залога: чем выше ликвидность (например, квартиры или земельные участки), тем надежнее гарантия для банка и тем ниже ставка.
- Надежность заемщика: кредитная история и уровень долговой нагрузки. Высокий риск невозврата автоматически приводит к росту процентной ставки.
В текущих условиях кредитные учреждения отдают предпочтение фиксированным ставкам и активно избегают плавающих, так как их уровень зависит от текущей политики Центрального банка: повышение ключевой ставки ведет к удорожанию залоговых кредитов, тогда как ее снижение теоретически предполагает их удешевление.
Банк Синара предлагает доступные условия по залоговым кредитам, включая кредиты под залог автомобиля до 3 миллионов рублей и под залог недвижимости до 10 миллионов со сроком погашения до 15 лет.
