В условиях современного финансового рынка, предоставление кредитов сопровождается строгими критериями оценки заемщиков. Банки внимательно анализируют долговую нагрузку клиентов, и именно этот фактор может стать ключевой причиной отказа в кредите, пишет Дзен-канал "Юридическая консультация".
Коэффициент долговой нагрузки: что нужно знать
Перед тем как выдать новый заем, финансовые учреждения обязаны рассчитать коэффициент долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель определяется исходя из среднемесячной суммы платежей по всем текущим кредитам в процентном отношении к среднему доходу заемщика. Важно отметить, что расчет должен проводиться не ранее чем за 31 день до момента подписания кредитного договора.
К примеру, если средний доход составляет 80 000 рублей, а текущие выплаты по кредитам равны 12 000 рублей, то при добавлении нового платежа в 8 000 рублей ПДН будет равен 20%. Однако если сумма платежей увеличится до 45 000 рублей, показатель возрастет до 56,3% — как раз тот уровень, который может заставить банк задуматься об отказе.
Воздействие макропруденциальных лимитов
С целью предотвращения чрезмерных рисков, Банк России ввел макропруденциальные лимиты, которые периодически пересматриваются. Наиболее актуальные данные указывают на то, что в 2025 году для нецелевых автокредитов доля заемщиков с ПДН в диапазоне 50-80% не должна превышать 15%, а при ПДН выше 80% — не более 5%. Это может значительно ограничить возможность получения кредита для многих клиентов.
Ужесточение правил подтверждения доходов
Предстоящие изменения в правилах подтверждения доходов заемщиков также могут стать серьезным препятствием для многих. В ближайшее время планируется, что информация, предоставленная самим заемщиком, больше не будет приниматься во внимание. Кредитные учреждения будут обязаны опираться исключительно на официальные данные, получаемые через систему "Цифровой профиль". Это нововведение значительно упростит процесс для банков, но сделает его более сложным для потенциальных заемщиков.
В качестве совета, будущим заемщикам стоит обратить внимание на свои финансовые обязательства и думать о том, как они смогут поддерживать оптимальную долговую нагрузку. Таким образом, можно избежать неприятных сюрпризов при обращении в банк за очередным кредитом.
