С 2026 года российская система кредитования может претерпеть значительные изменения. Центральный банк России настаивает на том, что для определения доходов заемщиков необходимо использовать исключительно официальные данные из налоговой службы и социальных фондов. Эта инициатива вызвала резкое недовольство со стороны банковского сообщества, которое выражает опасения о жесткости новых требований и возможных трудностях с доступом граждан к кредитам.
Реформа Центрального банка
В августе 2025 года Банк России представил дорожную карту, согласно которой банки и микрофинансовые организации должны отказываться от использования любых заявлений заемщиков о доходах. Вместо этого они обязаны использовать только проверенные сведения из официальных источников: Федеральной налоговой службы и Социального фонда России.
Согласно новой модели:
- Необходимость в документах 2-НДФЛ и выписках из налоговых органов возрастает, они станут основным источником информации.
- Самоопределение заемщика в отношении своих доходов будет исключено, что упростит процесс.
- Анализ данных теперь будет лежать на плечах кредиторов, что увеличивает их ответственность.
С 1 сентября 2025 года также введут так называемый «период охлаждения», который подразумевает, что заемщик не сможет сразу получить кредит после одобрения заявки — банку потребуется время на перепроверку данных о доходах.
Опасения банков
Ассоциация банков России выступила с официальным заявлением против данной реформы, выделяя несколько ключевых моментов:
- Утрата гибкости в оценке рисков: банки анализировали не только официальные доходы, но и дополнительные источники дохода — например, от аренды или фриланса. Исключение этих данных может исказить общую картину финансового состояния заемщика.
- Увеличение числа отказов: многие граждане получают часть своего дохода в «серую», что может привести к массовым отказам при оформлении кредитов, особенно ипотек и автокредитов.
- Недостоверные данные: информация из налоговых органов может устаревать, что делает ее менее актуальной для принятия решений по кредитованию.
Позиция Центрального банка
Центральный банк придерживается уверенной позиции, считая, что новый подход необходим для:
- Исключения манипуляций со стороны заемщиков и подтверждения недобросовестных данных.
- Улучшения качества кредитного портфеля и снижения просроченной задолженности.
- Усиления прозрачности и надзора в сфере кредитования.
По мнению зампреда ЦБ, действующая модель открывает широкие возможности для злоупотреблений, и основываться лишь на заявлениях клиентов — недостаточно надежно. Будущая реформа может серьезно повлиять на финансовую доступность для миллионов россиян и подстегнуть легализацию доходов.
