Как накопить на безбедную старость: реальные суммы, рабочие стратегии и ошибки, которые опустошат карман.
Мечтать о том, чтобы в 60 лет жить на проценты с вкладов — одно. А вот понять, сколько для этого нужно и как не облажаться — другое. Финансовые гуру советуют начинать копить лет с 30, но даже в 50 ещё не поздно. Главное — не вестись на рекламу «миллион за месяц» и не класть всё в один банк.
Сколько в итоге нужно?
Всё зависит от аппетитов. Хотите скромную пенсию в 50 тысяч поверх государственной? Или мечтаете о 300 тысячах, чтобы путешествовать? Для первого варианта при доходности 7% годовых потребуется около 8,5 миллионов. Для второго — уже 50 миллионов. Цифры пугают, но если разбить на годы, всё реально. Например, откладывая по 15 тысяч в месяц под 7%, через 25 лет получится те самые 8,5 млн. Не волшебство, а сложный процент.
Куда нести деньги?
Банковский вклад — как первый шаг. Проценты едва покрывают инфляцию, зато спать спокойно. ОФЗ — облигации, где государство гарантирует возврат. Дают 6–8% годовых, но если вдруг кризис, можно продать без потерь. Золото — не для доходности, а чтобы переждать шторм на рынках. Покупают слитки или открывают обезличенный счёт.
Акции — для смелых. Дивидендные компании вроде «Газпрома» или «Сбербанка» платят 6–10% в год. Но курс скачет: сегодня +15%, завтра -20%. ПИФы — вариант для тех, кто не хочет разбираться в бирже. Доверяете деньги управляющим, они вкладывают в акции, облигации или недвижимость. Комиссии съедают часть прибыли, зато не надо следить за графиками.
Недвижимость — мечта многих. Сдавать квартиру можно хоть в 70 лет, но ремонт, налоги и проблемные арендаторы отнимают нервы. REIT-фонды — альтернатива. Покупаете долю в коммерческой недвижимости, получаете процент с аренды. Не надо искать жильцов, чинить трубы или судиться.
Где брать деньги?
20–30% от зарплаты — идеал, но для большинства нереал. Начинайте с 10%, а лучше с любой суммы. Даже 3000 рублей в месяц под 7% за 30 лет превратятся в 3,5 миллиона. Главное — автоматизируйте платежи. Настройте перевод на брокерский счёт в день зарплаты, чтобы не возник соблазн потратить.
Ошибки, которые всё испортят
— Хранить всё в рублях. Валюта дешевеет, цены растут. Делите накопления: часть в долларах, часть в акциях, часть в золоте.
— Вкладывать в непонятное. Крипта, форекс, пирамиды — туда идут за быстрыми деньгами, а теряют последнее.
— Ждать идеального момента. Курсы то падают, то растут. Начинайте сейчас, а не когда «появится свободная сумма».
Что говорят те, кто уже вышел на пенсию?
«В 40 начала покупать ОФЗ. Сейчас получаю 45 тысяч в месяц — хватает на лекарства и продукты», — делится Ольга из Новосибирска. «Накопил на трёхкомнатную квартиру, сдаю за 70 тысяч. Но половину уходит на коммуналку и ремонты», — вздыхает Игорь из Краснодара.
А если не получится?
Даже скромные накопления лучше, чем ничего. 500 тысяч под 7% дают 35 тысяч в год — хватит на пару поездок на море или лечение зубов. Главное — не надеяться на государственную пенсию и детей. Первая едва покрывает коммуналку, вторые сами в долгах.
С чего начать сегодня?
Откройте ИИС — даёт налоговый вычет.
Купите на 1000 рублей ОФЗ через мобильный банк.
Почитайте про ETF — фонды, повторяющие индекс Мосбиржи.
Забудьте про кредиты — они съедают будущие накопления.
Итог
Накопить на достойную старость можно. Но это марафон, а не спринт. Не гонитесь за сверхприбылями, не верьте в сказки. Лучше медленно и спокойно, чем быстро и в минус. И да — начинать никогда не поздно. Даже если вам 55.
...
